עמלת פירעון מוקדם במשכנתא: ממה היא מורכבת ואיך מקטינים אותה

חמשת רכיבי העמלה

1. עמלה תפעולית – עמלה קבועה ונמוכה (עשרות שקלים) על הטיפול בפירעון.
2. עמלת אי-הודעה מוקדמת – עד 0.1% מהסכום הנפרע. לא נגבית אם נמסרה לבנק הודעה בכתב 10 עד 45 ימים לפני מועד הפירעון, וגם לא כשהפירעון נעשה באמצעות הלוואה חדשה או בנסיבות נוספות שנקבעו בכללים.
3. עמלת היוון (הפרשי ריבית) – הרכיב הגדול. היא נועדה לפצות את הבנק כשהריבית בשוק היום נמוכה מהריבית שנקבעה בהלוואה. ככל שעבר זמן רב יותר מלקיחת ההלוואה, הבנק נותן הנחה על רכיב זה.
4. עמלת מדד ממוצע – רלוונטית להלוואות צמודות למדד, כשהפירעון נעשה בימים 1–15 בחודש. בפירעון מה-16 בחודש ועד סופו היא לא נגבית.
5. עמלת הפרשי שער – רלוונטית להלוואות במטבע חוץ או צמודות למטבע חוץ, ולא נגבית אם ניתנה הודעה של שני ימי עסקים לפחות מראש.

באילו מסלולים העמלה גבוהה ובאילו נמוכה?

• ריבית קבועה (צמודה או לא צמודה) – כאן עמלת ההיוון עלולה להיות גבוהה, במיוחד אם הריבית בשוק ירדה מאז לקיחת ההלוואה.
• ריבית משתנה – פירעון במועד שינוי הריבית בדרך כלל חוסך את עמלת ההיוון.
• פריים – בדרך כלל ללא עמלת היוון, מלבד עמלות קטנות.

איך מקטינים את העמלה?

• מודיעים לבנק מראש בכתב – 10 עד 45 ימים לפני הפירעון.
• מתזמנים את הפירעון לימים 16 עד סוף החודש במסלולים צמודי מדד.
• ממחזרים מסלולים משתנים במועד שינוי הריבית.
• ממחזרים רק מסלולים שבהם החיסכון גבוה מהעמלה, ולא בהכרח את כל המשכנתא.

את גובה העמלה בפועל רואים בדוח היתרה לסילוק. כדאי לבדוק אותה לפני כל החלטה על מחזור משכנתא.

המידע מבוסס על הכללים שקבע בנק ישראל כפי שהם מוצגים באתר "כל זכות" (עדכון 2025), ואינו מחליף בדיקה של הדוח הספציפי שלכם.

שאלות נפוצות

המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי או הצעה לאשראי. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן לאחר בדיקה של הנתונים שלכם.