מתי משתלם למחזר משכנתא? 6 סימנים ובדיקה שלב אחר שלב

מה זה בעצם מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא פירעון של המשכנתא הקיימת, כולה או חלקה, באמצעות משכנתא חדשה בתנאים אחרים – באותו בנק או בבנק אחר. המטרה יכולה להיות הורדת הריבית, הקטנת ההחזר החודשי, קיצור תקופת ההלוואה, או שינוי התמהיל (למשל הקטנת החשיפה למדד או לריבית משתנה).

6 סימנים שכדאי לבדוק מחזור

1. הריביות במשכנתא שלכם גבוהות מהריביות שמוצעות היום למסלולים דומים ולתקופה דומה.
2. היתרה לסילוק כמעט לא יורדת – סימן לכך שחלק גדול מההחזר הולך לריבית ולהצמדה למדד.
3. ההחזר החודשי מכביד ואתם רוצים לפרוס אותו מחדש לתקופה ארוכה יותר.
4. ההכנסה עלתה ואפשר לקצר את התקופה ולחסוך בריבית.
5. הגיע מועד שינוי ריבית במסלול משתנה – בדרך כלל אין אז עמלת היוון על אותו מסלול.
6. יש לכם הלוואות נוספות יקרות שאפשר לשקול לאחד יחד עם המשכנתא.

איך בודקים אם מחזור משתלם – שלב אחר שלב

1. מוציאים דוח יתרה לסילוק מהבנק. במדריך שלנו מפורט איך מוציאים דוח יתרה לסילוק בכל בנק.
2. מזהים את המסלולים: לכל מסלול – יתרה, ריבית, הצמדה, תקופה שנותרה ומועד שינוי ריבית.
3. בודקים את עמלת הפירעון המוקדם לכל מסלול. במסלולים בריבית קבועה היא יכולה להיות משמעותית. הסבר מלא במדריך לעמלת פירעון מוקדם.
4. משווים להצעות עדכניות מהבנקים לתמהיל מתאים.
5. מחשבים את סך התשלומים לאורך כל התקופה במשכנתא הקיימת לעומת החדשה, כולל העמלות ועלויות הפתיחה.

להערכה ראשונית מהירה אפשר להשתמש בסימולטור מחזור המשכנתא – מזינים יתרה לסילוק, שנים שנותרו והחזר חודשי, ומקבלים הערכה של החיסכון האפשרי.

מתי מחזור לא משתלם?

• כשעמלת הפירעון המוקדם גבוהה והחיסכון בריבית לא מכסה אותה.
• כשנשארו מעט שנים עד סוף המשכנתא, ולכן החיסכון העתידי בריבית קטן.
• כשהורדת ההחזר החודשי מושגת רק בזכות הארכת התקופה – ההחזר קטן, אבל סך התשלומים עלול לגדול.

טעויות נפוצות

• להסתכל רק על ההחזר החודשי ולא על סך התשלומים.
• למחזר את כל המסלולים יחד, כשלפעמים משתלם למחזר רק חלק מהם.
• לקבל את ההצעה הראשונה של הבנק הקיים בלי להשוות לבנקים אחרים.

שאלות נפוצות

המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי או הצעה לאשראי. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן לאחר בדיקה של הנתונים שלכם.