המבנה הכללי של הדוח
לכל בנק עיצוב אחר, אבל המידע דומה. הדוח מחולק למסלולים (נקראים גם "הלוואות" או "תתי-הלוואות"), ולכל מסלול יש שורה או טבלה משלו. בסוף מופיע סיכום של הסכום הכולל לסילוק. את הדוח מוציאים מהבנק – ראו המדריך להוצאת דוח יתרה לסילוק מכל הבנקים.
השדות החשובים בכל מסלול
- סוג המסלול – קבועה לא צמודה, קבועה צמודה, משתנה (למשל כל 5 שנים), פריים וכו'.
- שיעור הריבית – הריבית הנוכחית במסלול. זה הנתון הראשון שמשווים להצעות העדכניות.
- יתרת קרן – הקרן שנותרה לפני הצמדה.
- הפרשי הצמדה – התוספת שנצברה בגלל עליית המדד במסלולים צמודים. כשהמספר הזה גדול, זה סימן שהמדד "מנפח" את החוב.
- תקופה שנותרה / תאריך סיום.
- מועד שינוי הריבית הבא – במסלולים משתנים. פירעון במועד הזה בדרך כלל חוסך את עמלת ההיוון.
- עמלות פירעון מוקדם – עמלת היוון, עמלה תפעולית, אי-הודעה מוקדמת ומדד ממוצע. הסבר מלא במדריך לעמלת פירעון מוקדם.
מה לחפש בדוח כדי לבדוק מחזור
- מסלולים שהריבית בהם גבוהה מהריביות המוצעות היום.
- הפרשי הצמדה גבוהים במסלולים צמודים.
- מסלולים עם מועד שינוי ריבית קרוב.
- היחס בין עמלת הפירעון המוקדם לבין החיסכון הצפוי בכל מסלול.
מהדוח לוקחים שלושה נתונים לבדיקה מהירה בסימולטור מחזור המשכנתא: יתרה לסילוק, שנים שנותרו והחזר חודשי. לבדיקה מלאה אפשר לשלוח את הדוח בוואטסאפ לבדיקה ללא עלות.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין יתרת קרן ליתרה לסילוק?
יתרת קרן היא החוב המקורי שנותר. היתרה לסילוק כוללת גם את הפרשי ההצמדה, הריבית שנצברה ועמלות הפירעון המוקדם – כלומר כמה צריך לשלם כדי לסגור את המשכנתא היום.
למה היתרה שלי כמעט לא יורדת?
בתחילת המשכנתא רוב ההחזר הולך לריבית. במסלולים צמודים עליית המדד מוסיפה הפרשי הצמדה שמקזזים את הירידה בקרן.
לכמה זמן הדוח תקף?
הנתונים בדוח נכונים למועד הפקתו. הסכומים והעמלות משתנים עם הזמן, ולכן לפני פירעון או מחזור מוציאים דוח עדכני.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי או הצעה לאשראי. התנאים בפועל נקבעים על ידי הגוף המממן לאחר בדיקה של הנתונים שלכם.